단리와 복리는 금융과 재테크의 가장 기본이 되는 개념이다. 두 개념은 돈이 증식되는 방식에서 근본적인 차이를 가지며, 장기적으로는 천문학적인 자산 격차를 만들어낼 수 있다. 이 글에서는 단리와 복리의 정의, 수학적 구조, 실제 예시와 함께 그 차이를 직관적으로 설명하며, 일반인도 바로 이해하고 적용할 수 있는 기준을 제공한다.
돈을 어떻게 불릴 것인가, 단리와 복리의 기초 이해
우리가 금융상품이나 투자전략을 이야기할 때 가장 먼저 마주하게 되는 개념이 바로 ‘단리(單利)’와 ‘복리(複利)’이다. 두 용어는 단순히 이자가 붙는 방식의 차이로 보일 수 있지만, 자산의 성장 구조에 미치는 영향은 극명하게 다르다. ‘단리’란 투자 혹은 예치한 원금에 대해서만 이자가 붙는 구조이다. 다시 말해, 매 기간마다 원금에 대해서만 동일한 금액의 이자가 발생한다. 반면 ‘복리’는 원금뿐 아니라 이전에 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식으로, 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 증가하게 된다. 이해를 돕기 위해 간단한 예를 들어보자. 원금 1,000,000원을 연 10% 수익률로 10년 동안 투자한다고 가정할 때, • "단리 방식"은 매년 100,000원의 이자만 발생해, 10년 후 총액은 2,000,000원이 된다. • "복리 방식"은 이자가 누적되어 불어나므로, 10년 후 총액은 약 2,593,742원이 된다. 같은 수익률, 같은 원금이라도 단리와 복리의 방식 차이로 인해 약 60만 원 이상의 격차가 발생한다. 이 차이는 시간이 길어질수록 더욱 커지며, 20년, 30년이 되면 수백만 원, 수천만 원 단위로 벌어질 수 있다. 단리는 단기 예금이나 일부 확정금리 상품에서 자주 활용되며, 복리는 대부분의 투자상품(ETF, 펀드, 연금 등)이나 기업 자산 성장 모델에서 기반 개념으로 사용된다. 이처럼 단리와 복리는 단순한 금융 지식이 아니라, 자산 형성의 방향을 결정짓는 핵심 개념이라 할 수 있다.
단리와 복리의 수학적 구조와 실제 차이
단리와 복리의 차이를 더욱 명확히 이해하기 위해 수학적 구조를 살펴보자. 1. 단리 계산식 단리에서 총 자산은 다음과 같이 계산된다. "A = P + (P × r × t)" - A: 최종 금액 - P: 원금 - r: 연이율 - t: 기간(연 단위) 예를 들어, 100만 원을 연 5% 이율로 5년 동안 단리로 투자하면, A = 1,000,000 + (1,000,000 × 0.05 × 5) = 1,250,000원이 된다. 2. 복리 계산식 복리는 다음과 같은 지수 함수 구조를 가진다. "A = P × (1 + r)^t" 동일 조건으로 복리로 계산하면, A = 1,000,000 × (1 + 0.05)^5 ≈ 1,276,281원이 된다. 단 5년 만에 복리는 단리보다 약 26,000원이 더 많다. 이 차이는 10년이 되면 약 63,000원, 20년이면 약 165,000원으로 확대되며, 시간이 길어질수록 이자에 이자가 붙는 ‘복리의 마법’이 실현된다. 실제 금융시장에서는 이러한 구조를 반영하여 다양한 복리 기반 상품이 출시된다. 특히 ETF(상장지수펀드), 배당 재투자형 펀드, 연금형 상품 등은 수익이 발생하면 자동으로 재투자되도록 설계되어 있어 복리 효과를 장기적으로 실현할 수 있다. 단리 상품은 주로 확정형 예금, 일부 고정 수익 구조에서 사용되며, 단기간 자산 보관이나 안정성을 중요시하는 고객에게 적합하다. 반면, 복리는 자산 증식을 추구하는 중장기 투자자에게 필수적 개념이다. 단리와 복리를 비교할 때 반드시 고려해야 할 요소는 "시간"이다. 단기는 단리의 안정성이 유리할 수 있지만, 장기로 갈수록 복리는 독보적인 성장을 만들어낸다.
복리를 선택하는 순간, 자산의 성장 곡선이 달라진다
단리와 복리는 단순한 이자 계산의 차이로 보일 수 있으나, 장기적인 자산 관리 전략에서 그 차이는 상상을 초월할 만큼 크다. 단리의 수익은 선형(linear)이지만, 복리의 수익은 지수함수(exponential)로 작동하기 때문이다. 돈을 모은다는 것은 단순히 통장에 돈을 넣어두는 것이 아니라, ‘돈이 돈을 벌게 하는 구조’를 설계하는 과정이다. 그리고 그 구조의 핵심이 복리다. 특히 청년층이나 사회초년생에게 복리는 단리보다 훨씬 더 유리한 전략이다. 시간이라는 자산이 충분하기 때문이다. 오늘 단리 상품에 돈을 넣을 것인가, 복리 구조의 투자 시스템을 설계할 것인가는 미래 자산의 크기를 결정짓는 선택이다. 지금의 1만 원, 10만 원이 단리라면 10년 후에도 그대로일 수 있지만, 복리라면 2배, 3배가 되어 있을 가능성이 있다. 마지막으로, 복리를 실현하는 첫걸음은 반드시 거창할 필요가 없다. 중요한 것은 '지속적인 재투자 시스템'을 설계하는 것이다. 그 출발이 적금일 수도 있고, ETF 투자일 수도 있으며, 연금저축펀드일 수도 있다. 어떤 방법이든 ‘복리의 문법’을 알고 실행하는 사람이 결국 자산의 흐름을 주도하게 된다. 지금 이 글을 읽는 당신이 단리에서 복리로 사고의 전환을 할 수 있다면, 그 순간이 곧 경제적 독립의 시작이 될 것이다.